本站 赵子祥
近日，恒丰银行资金运营中心涉债券资产五级分类不准确、同业业务未严格授信管理等五项违规被监管部门处罚160万元，相关责任人同步被追责。至此，2026年以来恒丰银行及分支机构已累计罚没超1400万元，信贷管理不审慎、同业与投资业务合规缺位成为违规高发领域。
本站注意到，作为完成重组后正处于业绩修复期、推进上市进程的全国性股份制银行，密集罚单暴露出该行内控合规体系仍待夯实，叠加拨备厚度不足、核心资本持续承压、房地产敞口集中及历史亏损尚未消化等多重挑战，恒丰银行复苏与提质之路仍面临多重考验。
年内22笔罚单落地，信贷与同业业务成违规高发区
10月16日，国家金融监督管理总局公布的上海监管局行政处罚信息公开表显示，恒丰银行股份有限公司资金运营中心债券资产五级分类不准确、对同业业务未严格进行授信管理、交易账簿和银行账簿划分不准确、债券投资经营独立性不足、托管产品净值核算不准确。上海金融监管局对其罚款160万元。
时任恒丰银行资金运营中心外币及信用投资室高级专家、产品经理、总经理郭某因债券资产五级分类不准确，上海金融监管局对其警告并罚款5万元。
从全年看，这只是恒丰银行密集罚单的最新一笔。根据公示信息梳理，2026年以来恒丰银行及分支机构共收到22笔罚单，机构罚款及罚没合计超1400万元，个人罚款合计68万元。其中金额较大的包括郑州分行210万元、泉州分行180万元、资金运营中心160万元等。
梳理罚单违规事由可以发现，信贷业务管理不审慎是最集中的问题。多笔罚单涉及贷款“三查”不到位、贷前调查不尽职、贷后管理缺位、贷款资金被挪用等情形。
例如，郑州分行因虚增存贷款规模、贷后管理不到位导致贷款资金被挪用等被罚210万元；福州分行因违规办理授信业务被罚100万元；南京分行因贷款“三查”不到位被罚50万元，两名责任人分别被禁业15年和4年。
涉房信贷违规同样反复出现。2025年12月30日公示的福州分行罚单，涉及个人经营性贷款贷前调查不尽职、贷后管理不到位；东营分行2026年7月因违规办理二手房贷款被罚35万元。
此外，潍坊分行因违规发放无实际用途贷款、虚增存贷款规模被罚45万元，徐州分行因违规向项目资本金不足的企业提供融资被罚70万元。
值得注意的是，部分罚单的处罚力度指向直接责任人。除前述郭某外，东营分行时任行长王某被禁止从事银行业工作15年，福州分行相关责任人被终身禁业，莱阳支行、苏州分行、北京通州分行等机构亦有多名管理人员被警告或罚款。
罚单数量多、涉及机构广、责任人处罚明确，反映出恒丰银行在业务快速修复过程中，内控合规体系仍需进一步夯实，这也是其推进上市进程中必须面对的现实考验。
拨备厚度低于同业，核心资本指标持续承压
恒丰银行官网资料显示，截至2025年末，该行资产规模突破1.6万亿元，营收、净利润分别逆势增长5.38%、10.44%，增速位居股份行前列，拨备覆盖率达到重组以来最高，不良贷款率降至重组以来最低。
不过，联合资信2026年跟踪评级报告显示，该拨备覆盖率指标“与股份制银行同业平均水平相比仍有差距，仍有提升空间”。惠誉博华数据显示，2026年6月末股份制银行平均拨备覆盖率为201.9%。两者相比，恒丰银行的拨备厚度落后约40个百分点。
淘配网官网与此同时，反映拨备计提相对贷款规模水平的贷款拨备率，已从2023年的2.61%降至2025年的2.19%。
再看资本。2026年6月末，恒丰银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为12.82%、10.47%和8.54%。其中核心一级资本充足率在年内一度降至8.51%，相较2024年末的8.92%、2025年末的8.78%继续走低。
国家金融监督管理总局数据显示，2026年二季度末商业银行核心一级资本充足率平均为10.72%，恒丰银行低出逾2个百分点，在股份制银行中处于垫底区间。
核心资本的承压，与资本内生能力不足直接相关。联合资信在跟踪评级报告中指出，随着业务持续发展对资本的消耗，恒丰银行“资本内生能力仍有提升空间”“资本仍面临补充压力”。
近年来，该行主要依靠发行资本工具补充资本，存续永续债240亿元、二级资本债券270亿元，2026年5月又发行110亿元无固定期限资本债券，票面利率2.17%。频繁发债虽阶段性补充了其他一级资本，却难以替代核心一级资本的内生积累。
资产质量方面，恒丰银行的不良贷款率连续7年下降。2025年末不良贷款余额125.15亿元，不良率1.35%。但横向比较，2026年6月末股份制银行平均不良率为1.23%，恒丰银行的绝对水平仍高出约0.12个百分点。
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更需关注的是结构变化，2025年末该行个人贷款不良率升至2.43%，接近整体不良率的1.8倍，联合资信指出其主要受居民还款能力下降影响，零售端风险管控压力值得关注。
在贷款科目之外，投资资产中的风险暴露同样存在。联合资信报告显示，2025年末恒丰银行类信贷债权资产中计入阶段三的资产余额为200.08亿元，对应减值准备92.60亿元，覆盖率约46%，主要投向房地产、租赁和商务服务、建筑等领域，报告直言“减值准备对风险资产覆盖程度仍有提升空间”。
与此同时，该行房地产相关敞口规模较大，房地产业贷款、个人住房贷款、建筑业贷款合计约2200亿元，约占贷款总额的四分之一。此外，截至2026年6月末，恒丰银行未分配利润仍为负约197亿元，重组前形成的历史亏损尚未完全消化。
从业绩来看，近年来恒丰银行的修复略有成效，2026年上半年营业收入150.88亿元、净利润同比增长15%，不良率与拨备覆盖率均称达到重组以来最优水平。净息差回升、规模扩张主动放缓、风险处置持续推进，显示出这家经历重组的银行正在逐步恢复元气。
但近一年来超20张罚单与偏低的拨备、资本指标同样提示美股怎么玩，复苏并非坦途。合规体系的夯实、零售与非标资产风险的化解、核心资本的内生补充以及历史包袱的消化，仍是恒丰银行需要长期面对的功课。(本文首发本站，作者|赵子祥)
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